大家好，我是支付老兵徐霞客，支付标记化技术（Payment Tokenization）让银行卡号穿上了数字“马甲”，告别了“裸奔”，有了一顶与哈利·波特一样的“隐形斗篷”。曾亲眼看见黑客哭晕在厕所，银行高枕无忧，消费者体验爆棚，所以洋洋得意的开始了遍布全球的奇幻漂流，今天咱们来聊聊～～
一、中国篇：从卡号“裸奔”到“马甲大国”的逆袭
2016年，央妈《关于进一步加强银行卡风险管理的通知》横空出世，振臂一呼：“银行及三方支付的同志们，卡号账号裸奔很不雅，赶紧给它们穿上衣服（数字马甲）”。从此，支付标记化技术的种子被央妈的春风，吹到了长城内外、大江南北，在中国大地上生根、发芽。为了让苗子能茁壮成长，央妈还经常浇水施肥（发文/关注/指导），功夫不负有心人，小苗子们终于长成了一棵棵参天大树。中国银联早在2013年就成立了Token工作组，次年TSP就投产上线，这是国内第一个马甲工厂，Saas模式，目前免费，还能API调用，省心又贴心。先后用于在线支付、xPay产品，现已扩展至银联全系CNP（无卡支付）产品。2018年升级到2.0，可以一键生成马甲（一键绑卡），还推出了“太极云手”（推/拉），让中国消费者享受到了超好的支付体验。当然，中国的支付江湖怎么少得了两位“国民APP”？支付宝和微信早就有了自己的“马甲工厂”和“隐形斗篷”，这还不甘心，分别推出了“魔法扫帚”，让用户刷脸、刷掌走天下，连手机都不要，支付快如飞。2018年，位于天府之国的鸿业远图科技研发出了“马甲工厂”（TSP），成了全国首个通过国家金融科技评测中心合规检测的“学霸”，先后被苏州农商、自贡银行、四川银行择优“录取”，还受到了多个全球知名卡组的青睐，现合计生产马甲（Tokenation）1千万+、验证马甲(De-Tokenation)1亿+。“学霸”心得：“有卡验卡，无卡验马甲，马甲工厂是每家银行的基础设施，我们帮大家建好”。网友评价：“这马甲有魔法，隐形效果好，值得拥有”。2014年，EMVCo（国际芯片卡标准化组织）发布了数字马甲规范1.0（支付标记化规范技术框架），阐述了如何给银行卡这个“真身”穿上数字马甲（Token)实现隐形，以保护“真身”。2017年，又升级到2.0，旨在让数字马甲推广到全球，覆盖全球卡支付生态系统。另外，还负责给全球的马甲工厂“排号”（TSP服务提供商代码），现有34个，如VISA“400”、万事达“501”、中国银联“620”和银联国际“622”。由EMVCo掀起的技术风暴吹向了全球的“NFC支付、数字钱包、大商户支付、二维码支付和生物支付”五大领域，并持续扩大。如苹果2014年推出的ApplePay，给果粉都赠送了一件数字马甲，果粉却不知道（我们称之为“设备卡号”），不可思议！不少有识之士认为：出门带重达几克的银行卡太费劲，必须得有一顶“隐形斗篷”。中国银联在东南亚大力推广支付标记化技术，尤其是在二维码支付领域，如泰国的开泰银行K Plus用户可以通过银联虚拟卡扫码支付，既安全又便捷；新加坡的PayNow和马来西亚的DuitNow，支付标记化技术正帮用户实现“手机号即账户”...肯尼亚的M-Pesa用手机号+标记化技术，用户体验好；南非的PayGate，提供了卡标记化服务PayVault，商家把客户的卡信息存到 PayGate 的安全数据库，得到一个标记，以后交易用标记就行；埃及央行计划在今年推出信用卡标记化系统...2023年，中国人民银行发布了《数字银行卡技术要求》，宣告“实体卡退休，数字卡上岗”。这是支付方式的创新，也是银行卡与时俱进的积极应对，对产业各方数字银行卡的基础能力升级提出了要求，从而实现银行卡产业的高质量发展。建设一个自己的马甲工厂，是商业银行“数字银行卡”发行的关键，“学霸”说：“So Easy，我帮您”。很快，AI将成为马甲工厂的大脑，基于于AI Agent的“智慧马甲”很快就会出现，可预测用户支付习惯，实时检测欺诈行为，交易授权率提升可不止3%，欺诈率降低可不止28%，必将如虎添翼。
3、元宇宙+马甲：虚拟世界“任我行”
在元宇宙里，数字马甲（token）必大显神通：用户通过token进行虚拟商品、数字资产的交易；在虚拟试衣间试穿虚拟服装后，直接用token交易；用户完成某项任务后，智能合约自动触发标记化支付流程...
在元宇宙里，token本身就可以是一种虚拟货币，可不只限于用户令牌、支付凭证。
从中国的“马甲大国”到全球的“支付联合国”，支付标记化技术让数字马甲成为了银行卡的标配，有了AI、元宇宙等技术的加持，更让银行卡牛NB+起来，漂流于全球每个角落，整个现实世界，以及平行于现实世界的虚拟空间，从1维到11维...饭点吃火锅了，若对马甲有兴趣，欢迎加V，我一边“涮毛肚”，一边等你来～
卡号从“裸奔”到穿上“马甲”的奇幻漂流记
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