卡号从“裸奔”到穿上“马甲”的奇幻漂流记

2025-02-13 13:01:07 邱芳辉 9

大家好,我是支付老兵徐霞客,支付标记化技术(Payment Tokenization)让银行卡号穿上了数字“马甲”,告别了“裸奔”,有了一顶与哈利·波特一样的“隐形斗篷”。曾亲眼看见黑客哭晕在厕所,银行高枕无忧,消费者体验爆棚,所以洋洋得意的开始了遍布全球的奇幻漂流,今天咱们来聊聊~~

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一、中国篇:从卡号“裸奔”到“马甲大国”的逆袭

1、央妈的“春风”
2016年,央妈《关于进一步加强银行卡风险管理的通知》横空出世,振臂一呼:“银行及三方支付的同志们,卡号账号裸奔很不雅,赶紧给它们穿上衣服(数字马甲)”。
从此,支付标记化技术的种子被央妈的春风,吹到了长城内外、大江南北,在中国大地上生根、发芽。为了让苗子能茁壮成长,央妈还经常浇水施肥(发文/关注/指导),功夫不负有心人,小苗子们终于长成了一棵棵参天大树。
2、中国银联、支付宝和微信的“马甲工厂”
中国银联早在2013年就成立了Token工作组,次年TSP就投产上线,这是国内第一个马甲工厂,Saas模式,目前免费,还能API调用,省心又贴心。先后用于在线支付、xPay产品,现已扩展至银联全系CNP(无卡支付)产品。2018年升级到2.0,可以一键生成马甲(一键绑卡),还推出了“太极云手”(推/拉),让中国消费者享受到了超好的支付体验。
当然,中国的支付江湖怎么少得了两位“国民APP”?支付宝和微信早就有了自己的“马甲工厂”和“隐形斗篷”,这还不甘心,分别推出了“魔法扫帚”,让用户刷脸、刷掌走天下,连手机都不要,支付快如飞。
“My God!”,中国的支付让老外惊呆了。
3、鸿业远图的自建“马甲工厂”攻略
2018年,位于天府之国的鸿业远图科技研发出了“马甲工厂”(TSP),成了全国首个通过国家金融科技评测中心合规检测的“学霸”,先后被苏州农商、自贡银行、四川银行择优“录取”,还受到了多个全球知名卡组的青睐,现合计生产马甲(Tokenation)1千万+、验证马甲(De-Tokenation)1亿+。
“学霸”心得:“有卡验卡,无卡验马甲,马甲工厂是每家银行的基础设施,我们帮大家建好”。
网友评价:“这马甲有魔法,隐形效果好,值得拥有”。
二、全球篇:从“支付孤岛”到“马甲联合国”
1. 欧美:祖师爷的“凡尔赛”
2014年,EMVCo(国际芯片卡标准化组织)发布了数字马甲规范1.0(支付标记化规范技术框架),阐述了如何给银行卡这个“真身”穿上数字马甲(Token)实现隐形,以保护“真身”。2017年,又升级到2.0,旨在让数字马甲推广到全球,覆盖全球卡支付生态系统。另外,还负责给全球的马甲工厂“排号”(TSP服务提供商代码),现有34个,如VISA“400”、万事达“501”、中国银联“620”和银联国际“622”。
由EMVCo掀起的技术风暴吹向了全球的“NFC支付、数字钱包、大商户支付、二维码支付和生物支付”五大领域,并持续扩大。如苹果2014年推出的ApplePay,给果粉都赠送了一件数字马甲,果粉却不知道(我们称之为“设备卡号”),不可思议!
不少有识之士认为:出门带重达几克的银行卡太费劲,必须得有一顶“隐形斗篷”
2. 东南亚:数字支付的“热带雨林”
在东南亚,数字马甲正迅速普及。
中国银联在东南亚大力推广支付标记化技术,尤其是在二维码支付领域,如泰国的开泰银行K Plus用户可以通过银联虚拟卡扫码支付,既安全又便捷;新加坡的PayNow和马来西亚的DuitNow,支付标记化技术正帮用户实现“手机号即账户”...
3. 非洲:弯道超车的“黑马”
肯尼亚的M-Pesa用手机号+标记化技术,用户体验好;南非的PayGate,提供了卡标记化服务PayVault,商家把客户的卡信息存到 PayGate 的安全数据库,得到一个标记,以后交易用标记就行;埃及央行计划在今年推出信用卡标记化系统...
非洲兄弟直接跳过“卡基时代”,迈入“马甲支付”。
三、未来篇:从数字“马甲”到“元宇宙钱包”
1、数字银行卡:“马甲工厂”成“宠儿”
2023年,中国人民银行发布了《数字银行卡技术要求》,宣告“实体卡退休,数字卡上岗”。这是支付方式的创新,也是银行卡与时俱进的积极应对,对产业各方数字银行卡的基础能力升级提出了要求,从而实现银行卡产业的高质量发展。建设一个自己的马甲工厂,是商业银行“数字银行卡”发行的关键,“学霸”说:“So Easy,我帮您”。
2、AI+马甲:“智能军师”上线

很快,AI将成为马甲工厂的大脑,基于于AI Agent的“智慧马甲”很快就会出现,可预测用户支付习惯,实时检测欺诈行为,交易授权率提升可不止3%,欺诈率降低可不止28%,必将如虎添翼。

3、元宇宙+马甲:虚拟世界“任我行”

在元宇宙里,数字马甲(token)必大显神通:用户通过token进行虚拟商品、数字资产的交易;在虚拟试衣间试穿虚拟服装后,直接用token交易;用户完成某项任务后,智能合约自动触发标记化支付流程...

在元宇宙里,token本身就可以是一种虚拟货币,可不只限于用户令牌、支付凭证。

四、结语:数字马甲的“星辰大海”
从中国的“马甲大国”到全球的“支付联合国”,支付标记化技术让数字马甲成为了银行卡的标配,有了AI、元宇宙等技术的加持,更让银行卡牛NB+起来,漂流于全球每个角落,整个现实世界,以及平行于现实世界的虚拟空间,从1维到11维...
饭点吃火锅了,若对马甲有兴趣,欢迎加V,我一边“涮毛肚”,一边等你来~

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